Ota heti
Lainojen yhdistäminen

Yhdistä lainasi yhdeksi edullisemmaksi lainaksi

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa käytännössä sitä, että haet yhden uuden lainan, jolla maksat kaikki nykyiset lainasi kerralla pois. Jäljelle jää yksi laina yhdeltä lainanantajalta, yksi kuukausierä ja yksi korko. Kilpailutamme puolestasi parhaat tarjoukset suomalaisilta lainanantajilta, jotta löydät tilanteesi kannalta sopivimman vaihtoehdon.

Kun yhdistät lainasi, voit hakea summaa 1 000–70 000 euroa ja laina-ajaksi 1–20 vuotta. Yrittäjänä voit hakea jopa 250 000 euroa yrityslainana. Korot alkavat 4 prosentista, mutta lopullinen tarjous on aina yksilöllinen ja perustuu henkilökohtaiseen taloudelliseen tilanteeseesi.

Yhdistämislainan avulla voit korvata esimerkiksi kulutusluottoja, luottokortteja, osamaksuja tai tilanteen, jossa olet joutunut hakemaan useita pikalainoja peräkkäin. Laina maksetaan suoraan tilillesi, ja voit maksaa vanhat velkasi pois heti. Hakemus on mahdollista tehdä milloin tahansa, ja päätös tulee yleensä nopeasti – lainanmyöntäjä maksaa lainan aikataulunsa mukaisesti.

Palvelumme vaatii luottotiedot, joten yhdistämislainan saaminen edellyttää positiivista luottotietomerkintää. Voit tutustua tarkemmin lainojen yhdistämisen vaihtoehtoihin esimerkiksi lainojenyhdistaminen.io -sivustolla.

Milloin lainojen yhdistäminen kannattaa

Lainasi kannattaa yhdistää viimeistään silloin, kun sinulla on 3 tai useampi laina samanaikaisesti maksussa tai kun kuukausittaiset korkokulut ylittävät 100–150 euroa. Tunnistamme kilpailutusten perusteella 5 selvää tilannetta, joissa yhdistäminen tuo konkreettista helpotusta.

1. Sinulla on 3–6 eri lainaa

Kun maksussa olevien lainojen määrä kasvaa kolmeen tai useampaan, hallinta muuttuu haasteelliseksi. Jokaisella lainalla on oma eräpäivä, oma korko ja oma lainanantaja. Tämä lisää merkittävästi virheiden riskiä – unohtuneet maksut aiheuttavat muistutusmaksuja ja pahimmillaan maksuhäiriömerkinnän.

2. Korkein korkosi ylittää 8 prosenttia

Kulutusluottojen ja luottokorttien korot liikkuvat usein 8–15 prosentin välillä. Jos maksueristasi vähintään yhdessä on tätä korkeampi korko, yhdistäminen kannattaa lähes aina. Korkoero muuttuu euroiksi kuukausittain, ja esimerkiksi 10 000 euron lainassa yhden prosenttiyksikön ero tarkoittaa noin 100 euron vuosittaista säästöä.

3. Eräpäivät osuvat eri päiviin

Kun maksuja tulee 3–5 eri päivänä kuussa, tilinhallinta muuttuu jatkuvaksi tasapainotteluksi. Sinun täytyy varmistaa, että tilillä on varoja jokaisena eräpäivänä. Yksi erä kuukaudessa vapauttaa henkistä kapasiteettia ja vähentää stressiä.

4. Luottokorttisi on lähellä maksimia

Luottokorttivelka kasvaa helposti hallitsemattomaksi, koska korko lasketaan jäljellä olevasta summasta. Jos maksat vain vähimmäismäärän, velan takaisinmaksu voi viedä vuosia. Kun luottokorttisi on käytössä yli 70%, yhdistäminen vapauttaa maksuvälineen normaalikäyttöön.

5. Olet hakemassa jo neljättä lainaa

Jos harkitset uuden lainan hakemista, vaikka sinulla on jo kolme lainaa maksussa, yhdistäminen on järkevämpää. Jokainen uusi lainahakemus näkyy luottotiedoissasi, ja useat hakemukset lyhyellä aikavälillä heikentävät luottokelpoisuuttasi. Yhdistäminen katkaisee tämän kierteen.

Kilpailutamme puolestasi parhaat yhdistämislainatarjoukset, ja voit vertailla niitä rauhassa. Lisätietoa aiheesta löydät esimerkiksi yhdistälaina.fi -sivustolta. Päätös lainan yhdistämisestä on aina sinun – me autamme sinua löytämään vaihtoehdot.

Kuinka paljon voit säästää yhdistämällä lainasi

Säästösi riippuu nykyisten lainojesi koroista, pääomamääristä ja laina-ajoista. Tyypillisesti korkoero 3–7 prosenttiyksikköä alaspäin tuottaa satoja euroja säästöä vuodessa. Laskemme sinulle tarkan vertailun, kun kilpailutamme tarjoukset.

Esimerkki 1: Kolme kulutusluottoa yhteensä 18 000 euroa

Sinulla on kolme erillistä lainaa seuraavasti:

• Kulutusluotto 8 000 € korolla 10,5% (erä 245 €/kk)
• Luottokortti 6 000 € korolla 13,9% (erä 195 €/kk)
• Osamaksu 4 000 € korolla 8,2% (erä 125 €/kk)

Yhteensä maksat kuukausittain 565 euroa ja vuodessa korkoja noin 1 950 euroa. Yhdistämällä nämä yhdeksi lainaksi 18 000 eurolla korolla 6,5% kuukausierä laskee 495 euroon ja vuotuiset korkomenot 1 170 euroon. Vuosittainen säästö on 780 euroa, ja kuukausittainen taakka kevenee 70 eurolla.

Esimerkki 2: Viisi pienempää lainaa yhteensä 12 000 euroa

Maksusi jakautuvat näin:

• 2 pikalainaa yhteensä 3 500 € keskikorko 22%
• Kulutusluotto 5 000 € korolla 11,5%
• 2 osamaksua yhteensä 3 500 € keskikorko 9%

Kokonaiskorkokulusi ovat vuodessa noin 1 440 euroa. Yhdistämällä pääset korkoihin alkaen 5–7%, mikä laskee vuotuiset korkomenot 720–840 euroon. Säästät 600–720 euroa vuodessa. Lisäksi viiden erän sijaan sinulla on yksi erä, mikä poistaa 4 tilisiirtomaksua kuukaudessa.

Mistä säästö syntyy

Säästösi muodostuu kolmesta tekijästä:

1. Alhaisempi korko: Yhdistämislainan korko on alempi kuin kalleimpien lainojesi keskiarvo.
2. Yksi kuukausierä: Säästät tilisiirtomaksuissa ja väistät myöhästymismaksut.
3. Pidempi takaisinmaksuaika: Voit pidentää laina-aikaa ja keventää kuukausitaakkaa.

Voit tutustua tarkemmin laskelmiin ja vertailla vaihtoehtoja yhdistalainat.org -sivustolla. Lopullinen tarjouksesi on kuitenkin aina yksilöllinen, ja se perustuu luottotietoihisi sekä taloudelliseen tilanteeseesi. Kilpailutamme puolestasi parhaat tarjoukset, jolloin näet tarkan säästön euroina ennen päätöksen tekemistä.

Näin haet lainojen yhdistämislainaa Otaheti.fi-palvelusta

Hakemus täytetään verkossa 5 minuutissa, minkä jälkeen kilpailutamme puolestasi parhaat yhdistämislainatarjoukset. Prosessi alkaa hakemuksen täyttämisellä ja päättyy lainan maksuun tilillesi – tyypillisesti koko prosessi kestää 1–3 päivää.

Hakemisen 4 vaihetta

1. Täytä hakemus Otaheti.fi-palvelussamme: Kerro hakemasi summa (1 000–70 000 euroa), toivottu laina-aika (1–20 vuotta) ja nykyisten lainojesi yhteismäärä. Syötä perustiedot: nimi, henkilötunnus, yhteystiedot ja tulotiedot.
2. Kilpailutamme tarjoukset: Lähetämme hakemuksesi useille luotettaville suomalaisille lainanantajille. He arvioivat hakemuksesi luottotietojesi ja taloudellisen tilanteesi perusteella.
3. Vertaile tarjouksia: Saat 1–5 henkilökohtaista lainatarjousta, joissa näkyvät tarkka korko, kuukausierä ja kokonaiskustannus. Voit vertailla rauhassa ja valita sinulle sopivimman.
4. Hyväksy tarjous ja maksa vanhat lainasi: Kun hyväksyt tarjouksen ja allekirjoitat sopimuksen sähköisesti, lainanantaja maksaa rahat tilillesi. Maksat vanhat lainasi pois ja sinulle jää yksi uusi laina.

Voit tehdä hakemuksen mihin aikaan tahansa – palvelumme toimii 24/7. Tarvitset vain pankkitunnukset tai mobiilivarmenteen tunnistautumista varten. Emme myönnä lainaa itse, vaan kilpailutamme sinulle parhaat vaihtoehdot markkinoilta.

Hakemuksen täyttäminen ei sido sinua mihinkään – voit tutustua tarjouksiin ilman velvoitteita ja päättää rauhassa, sopiiko jokin tarjous tilanteesi.

Edellytykset lainojen yhdistämiselle

Lainojen yhdistäminen edellyttää positiivisia luottotietoja, riittävää maksukykyä ja vakituista tulonlähdettä. Kilpailutamme puolestasi tarjoukset, mutta jokainen lainanantaja asettaa omat kriteerinsä lainan myöntämiselle. Käymme läpi 5 keskeistä edellytystä, jotka sinun tulee täyttää.

1. Positiiviset luottotiedot

Yhdistämislaina vaatii aina puhtaat luottotiedot. Lainanantajat tarkistavat luottotietosi Suomen Asiakastieto Oy:n tai Bisnode Finland Oy:n rekistereistä. Maksuhäiriömerkintä tai luottotietojen puuttuminen estää lainan saamisen. Vähäisetkin myöhästymiset viimeisen 12 kuukauden aikana voivat heikentää tarjouksia tai nostaa korkoa.

2. Riittävä maksukyky

Lainanantaja arvioi maksukykysi laskemalla käytettävissä olevat tulosi kuukausittaisten menojen jälkeen. Yleensä velkataakan tulee jäädä alle 30–40 prosenttiin nettokuukausituloistasi. Jos nykyiset lainasi vievät enemmän, yhdistäminen voi olla mahdollista, kunhan uusi kuukausierä kevenee pidentämällä laina-aikaa.

3. Vakituinen tulonlähde

Tarvitset todennettavissa olevat säännölliset tulot. Vakituinen työsuhde on paras vaihtoehto, mutta myös yrittäjät, eläkeläiset ja opiskelijat voivat hakea lainaa. Yrittäjiltä vaaditaan yleensä vähintään 1–2 vuoden toiminta-aika ja todistettavissa olevat tulot tilinpäätöksistä tai veroilmoituksista.

4. Täysi-ikäisyys ja asuinpaikka Suomessa

Sinun tulee olla vähintään 18-vuotias ja sinulla on oltava suomalainen henkilötunnus sekä vakituinen osoite Suomessa. Jotkut lainanantajat asettavat ylärajan 65–75 vuoteen riippuen laina-ajasta.

5. Nykyisten lainojen tilanne

Lainojesi tulee olla vakuudettomia kulutusluottoja – asuntolainaa tai opintolainaa ei voi yhdistää kulutusluottoyhdistelmään. Lainanantaja tarkistaa, että kaikki nykyiset lainasi ovat ajan tasalla eikä niissä ole maksamattomia eriä. Yhdistettävien lainojen yhteissumma voi olla 1 000–70 000 euroa, mutta lopullinen myönnettävä summa riippuu maksukykyarvioinnista.

Kun täytät hakemuksen palvelussamme, lainanantajat arvioivat edellytykset automaattisesti ja antavat päätöksen nopeasti. Voit saada tarjouksen, vaikka kaikki kriteerit eivät täyttyisi täydellisesti – jokainen tilanne arvioidaan yksilöllisesti.

Milloin lainojen yhdistäminen ei ole oikea ratkaisu

Lainojen yhdistäminen ei ole oikea ratkaisu, jos sinulla on maksuhäiriömerkintä, lainojesi yhteissumma on alle 3 000 euroa tai korot ovat jo alle 6 prosentissa. Tunnistamme 5 tilannetta, joissa yhdistäminen ei tuo toivottua hyötyä tai se ei ole mahdollista.

1. Maksuhäiriömerkintä luottotiedoissa

Yhdistämislaina vaatii aina positiiviset luottotiedot. Jos sinulla on maksuhäiriömerkintä, lainanantajat eivät myönnä uutta lainaa yhdistämistä varten. Maksuhäiriömerkintä on vakava este, ja se poistuu aikaisintaan 2 vuoden kuluttua velan maksamisesta tai 5 vuoden kuluttua merkinnän syntymisestä.

2. Lainojesi yhteissumma jää alle 3 000 euroa

Pienten lainojen yhdistäminen ei ole taloudellisesti järkevää. Uuden lainan hakemisesta aiheutuvat kulut, kuten mahdolliset perustamismaksut ja vanhojen lainojen ennenaikaisen takaisinmaksun kulut, voivat ylittää korkojen tuoman säästön. Kun lainasummasi ovat pieniä, keskity niiden nopeaan takaisinmaksuun ilman yhdistämistä.

3. Lainasi ovat lähes kokonaan maksettu

Jos nykyisistä lainoistasi on jäljellä alle 6 kuukauden maksuaika, yhdistäminen ei kannata. Olet jo ehtinyt maksaa suurimman osan koroista alkupäässä, ja uusi laina alkaisi lyhennysaikataulun alusta. Tämä tarkoittaisi korkojen kasvua takaisin korkeammalle tasolle.

4. Nykyiset korkosi ovat jo alle 6 prosentissa

Kun kaikkien lainojesi korot ovat alle 6 prosentissa, yhdistämislaina ei tuo merkittävää korkosäästöä. Yhdistämislainojen korot alkavat 4 prosentista, mutta lopullinen korko määräytyy yksilöllisesti. Jos korkoerosi jää alle 1–2 prosenttiyksikön, todellinen säästö voi olla vain 50–100 euroa vuodessa, mikä ei välttämättä oikeuta uuden lainan ottamista.

5. Haluat yhdistää vakuudellisia lainoja

Asuntolainaa, autolainaa tai muita vakuudellisia lainoja ei voi yhdistää vakuudettomaan kulutusluottoon. Vakuudelliset lainat ovat erillinen lainatyyppi, jossa lainan vakuutena on kiinteistö tai ajoneuvo. Voit yhdistää ainoastaan vakuudettomia kulutusluottoja, kuten luottokortteja, osamaksuja ja pienlainoja.

Voit tutustua tarkemmin lainojen yhdistämisen edellytyksiin lainanyhdistäminen.fi -sivustolla. Jos jokin edellä mainituista tilanteista koskee sinua, keskity nykyisten lainojesi hallintaan ja takaisinmaksuun sen sijaan, että haet uutta yhdistämislainaa. Kilpailutamme kuitenkin aina tarjoukset puolestasi, ja voit tehdä hakemuksen nähdäksesi, millaisia vaihtoehtoja saat.

Milloin lainojen yhdistäminen kannattaa?

Kun sinulla on useita lainoja eri lainanantajilla, lainojen yhdistäminen voi yksinkertaistaa taloudenhoitoasi merkittävästi. Yhdistämällä useamman lainan yhdeksi saat yhden kuukausierän useiden sijaan, mikä tekee maksamisesta selkeämpää. Otaheti.fi:n kautta voit kilpailuttaa lainojen yhdistämisen - etsimme sopivat rahoituspalvelut tilanteesi perusteella. Alla näet milloin lainojen yhdistäminen kannattaa harkita.

Lainojen yhdistäminen sopii sinulle, jos haluat selkeyttää talouttasi ja saada yhden maksuerän useiden sijaan. Kilpailutus kannattaa aina, sillä lopullinen lainatarjous riippuu henkilökohtaisesta tilanteestasi. Hakemuksen voit jättää milloin tahansa, ja päätös tulee yleensä nopeasti. Muista, että luottotiedot tarkistetaan aina.